무주택에서 1 주택자가 되는 과정을 공유하고 있습니다.
막막한 J에게 실낱같은 도움이라도 되길 바랍니다.
(PC로 보는 것을 추천!)
미혼 만30세 남성/30년/체증식 분할상환/고정금리2.73%/대출2.97억
드디어 계약을 마치고 보금자리론 대출을 실행하러 왔습니다!
저희는 아낌 e보금자리론을 신청했는데요. 이해를 돕고자 대출 상세내역을 안내드릴게요.
저희 포스팅을 읽으면서 여러분도 현명한 대출 전략을 세우시길 바라요.
저희는 혼인신고를 안 해서 미혼 자격으로 만 30세인 본인(하비 맨)의 이름으로 대출을 실행했습니다.
저희는 당분간 혼인신고를 안 할 겁니다. 최대한 1가구 1 주택 비과세 장점을 살릴 계획이거든요.
시드를 더 모으면 추후에는 예비신부 명의로도 아파트 한 채를 매수할 생각이거든요.
하비커플의 계획과 대출의 현실
하비 커플의 원래 계획
「디딤돌 대출+보금자리론」을 동시에 받아서 5억 이하 25평 아파트 사자!
처음에 대출 공부는 물론이고 이사 갈 지역의 시세나 부동산 현황을 전혀 몰았기에 야무지게도 저런 꿈을 꿨죠.
작년이라면 가능했을 텐데 영 끌은 위험하다며 참으라던 정부의 말을 너무 잘 들었네요. 하. 하. 하.
그. 러. 나 현실은 4.5억 16평 27년 된 구축 아파트가 최선이었네요..ㅎ
(1) 현실에 5억 이하 25평수 아파트는 없었다.
매매를 결심했을 때 이사 갈 지역의 25평 아파트는 대부분 6~7억을 훌쩍 넘어서 감히 쳐다볼 수 없었습니다.
그래서 소형 구축+미래 입지를 고려해 현재 아파트로 이사를 오게 되었습니다.
(2) 왜 디딤돌 대출+보금자리론을 동시에 받지 않았나?
① "신혼부부 자격"으로는 디딤돌 대출을 받을 수 없었습니다.
- 연소득 조건 초과로 자격에서 제외되는 대상이더군요.
- 혼인신고를 하면 약 5백만 원 차이로 연소득을 초과 해버 리더군요.. 얼마나 아깝던지..
* 디딤돌 대출 신청 대상: 부부합산 연소득 6천만 원 (생애최초, 신혼, 2자녀 이상이면 7천만 원) 이하까지
② "생애최초 미혼 자격"으로는 대출 가능한 주택과 대출 한도에 제약이 생기더군요.
- 이런 조건으로 매매 가능한 아파트가 없었습니다. 작년에는 가능했죠^^. 너무 화가 나더군요.
- 만 30세 이상의 미혼 단독세대주가 디딤돌 대출 실행 시 마주하는 현실입니다. 모든 게 줄어듭니다.
*대상 주택: 주택 가격 3억 원 이하, 주거전용면적 18평(수도권 지역)
*대출 한도: 1억 5천까지 (원래는 LTV 70%로 최대 2억 원 / 신혼 2.2억, 2자녀 이상 2.6억까지 가능)
보금자리론 소개
저희가 실행한 아낌 e보금자리론에 대해 알아보겠습니다. 보금자리론은 쉽게 말하면 신청방식에 따라 세 종류 (온라인, 앱, 은행 방문)가 있습니다. 저희는 편하고 우대금리도 적용해주는 아낌 e보금자리론을 선택했습니다. 무엇보다 앱으로 신청하니 훨씬 편하더라고요.
아낌e보금자리론은 스크래핑으로 서류를 제출할 수 있어서 은행 방문이 필요없습니다. 정말 편리합니다. 단, 스크래핑으로 서류를 제출하기 전 공동인증서를 <정부24,국민겅강보험,국세청 홈텍스>에 등록해야 합니다. 등록이 되어있으면 스크래핑이 자동적으로 되어, 서류 제출이 가능하니 꼭 기억하세요!!
여러분의 시간을 아끼기 위해 액기스만 모아서 정리하였으니, 상세한 내용은 꼭 반드시 아래 홈페이지에서 확인하세요!
＃보금자리론이란?
* ① 신규주택구입용도 ②전세자금 반환 ③ 기존 주담대 상환용도로 신청이 가능합니다.
* 대출받은 날부터 만기까지 고정금리가 적용되어, 금리 변동의 위험을 피할 수 있죠.
* 대상자의 경우 우대금리 적용 (우대금리 대상자인지 확인 필수)
＃보금자리 신청자격
*소득: 연소득 7천만 원 이하(미혼이면 본인, 기혼이면 부부합산) / 신혼부부는 8천5백만 원 이하
*주택 수: 부부(미혼이면 본인) 기준 무주택자 또는 1 주택자(구입용도에 한해 일시적 2 주택 허용)
[Tip]신혼: 혼인신고일이 신청일로부터 7년 이내/결혼예정자(대출 신청일로부터 3개월 이내 혼인신고 완료)
＃보금자리론 대상 주택: 6억 원 이하 주택(아파트, 연립주택, 다세대주택, 단독주택)
[Tip1] 대출 신청일 담보주택의 시세정보가 6억 원 이하이면 대출승인일 시세정보가 6억 원을 초과해도 OK
(단, 승인일 시세정보가 9억 원을 초과하면 대출 불가)
[Tip2] 시세정보는 KB국민은행 일반 평균가를 우선 적용. (KB) 리브 부동산에서 확인 가능
＃보금자리론 대출한도: LTV 최대 70%
[Tip1] 단, 실수요자 여부에 따라 지역별(투기지역/투기과열지구 및 조정지역)로 LTV 달리 적용함.
[Tip2] 실수요자 요건 ①미혼 or 부부합산 연소득 7천만 원 이하 ②주택 가격 5억 원 이하 ③ 무주택자
[Tip3] 정부의 대출규제로 DTI 및 신용대출 등의 대출구조에 따라 LTV 달라질 수 있음.
＃보금자리론 대출기간
*10년, 15년, 20년, 30년, 40년
*대출기간 40년은 최근에 도입되었죠.
＃보금자리론 상환방식
* 원리금 균등분할상환 / 원금균등 분할상환 / 체증식 분할상환(만기 40년 이용 불가, 만 40세 미만만 신청 가능)
* 거치기간(only 이자만 납부하는 기간) 없음
* 조기(중도) 상환 수수료 있음.
[Tip1] 개인적으로 체증식 분할상환을 추천합니다. (절대전제: 돈의 가치는 점점 더 떨어진다.)
체증식 분할상환은 매월 갚아야 하는 원리금 상환액이 점차 증가하는 구조입니다.
- 초기 원리금 상환액이 다른 상환방식보다 가장 적다는 장점이 있습니다.
- 소득이 적은 초반에는 적게 갚아나가고 소득이 늘어감에따라 많이 갚아나가는 방식이죠.
- 여기서 중요한 건 "시간의 마법과 화폐 가치의 하락"입니다. 돈의 가치는 시간이 갈 수록 떨어집니다. 지금 빌린 2.9억과 30년 후 2.9억의 가치는 어마어마한 차이가 있는거죠.
＃보금자리론 심사부터 대출 실행까지 걸린 기간
* 은행 사정마다 다르겠지만, 저희는 대출 실행까지 약 4주정도 소요되었습니다. 잔금을 대출금으로 치르기로 해서 얼마나 무서웠는지요...너무 늦어질까봐서요 ㅠㅠ 그래도 다행히 잔금일 딱 한 달 전에 대출승인이 완료되었답니다.
* 4월 19일: 아낌e보금자리론 신청
* 4월 20일: 온라인으로 추가 서류 제출 (연말정산용 원천징수영수증, 매매계약서 사본전체)
* 5월 03일: 상담사 전화 (대출금액이 2.9억에서 2.97억까지 받을 수 있다는 개이득 소식!!!)
- 대출승인 전, 저희가 매매한 아파트의 KB시세가 올라서 은행에서 시세 반영을 해주더라고요.
그래서 700만원 정도를 더 대출 받을 수 있었어요.
* 5월 24일: 대출 심사 승인!
* 5월 27일: 은행 방문하여 필수 서류 제출(은행에서 서류 리스트 알아서 보내줍니다)
* 6월 23일: 잔금!
* 한국주택금융공사 유튜브 - 보금자리론 신청 방법을 상세하게 설명해놓았습니다.
https://www.youtube.com/watch?v=5woQKHElSew*보금자리론 관련한 상세 내용은 꼭 반드시 홈페이지에서 차근차근 읽어보세요. 가장 정확하니까요!*
https://www.hf.go.kr/hf/sub01/sub02_01_01_01.do대출승인까지 완료되고 나니 점점 더 집을 샀다는 실감이 나더라고요.
대출은 늘 위험하다고 생각했는데, 비로소 자산을 불릴 수 있는 수단으로서 생각이 바뀌었어요.
돈과 인생에 대해 많은 생각이 바뀐 한 해입니다.
무주택자들 정착할 보금자리를 위해 모두 화이팅입니다!
도움이 되셨다면 ♡
대출 실행 전까지 하비 커플의 생애최초 내 집 마련 이야기가 궁금하다면?
2021.05.10 - [투자/내 집 1호] - #1. 내 집 마련 30대 실제후기
2021.05.12 - [투자/내 집 1호] - #2. 내집마련 30대 실제후기 2탄: 예산, 매물찾기, 매물비교, 매매기준
2021.06.30 - [투자/내 집 1호] - #3. 내 집 마련 30대 실제후기: 임장후기, 임장하는 방법, 임장데이트
2021.07.07 - [투자/내 집 1호] - #4. 내 집 마련 30대 실제후기: 부동산 첫 매매 계약, 계약 전 숨고르기
2021.07.11 - [투자/내 집 1호] - #4. 내 집 마련 30대 실제후기: 첫 매매 계약 생생후기
2021.07.19 - [투자/내 집 1호] - #4. (번외) 부린이를 위한 계약절차 및 계약 시 유의사항 가이드
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